住宅購入時の頭金とは？住宅ローンを頭金なしで組むメリットとデメリット
住宅ローンの利用を考えるとき、頭金はどれくらい用意しておけば良いのでしょうか？
今回は、住宅購入時における頭金についてご説明し、頭金を入れないで住宅ローンを組むメリットとデメリットを解説します。
マイホームの購入を検討している方は、ぜひ資金計画を立てる際の参考にしてください。
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住宅購入時における頭金とは
住宅購入時は、頭金を準備するのかしないのかで、ローンの申込額が変わります。
頭金とは、住宅購入にかかる総額の一部を手持ちの預貯金などから支払うもので、自己資金といわれています。
住宅ローンの借入額は、住宅の販売価格から頭金を差し引いた額なので、頭金を準備するとローンの借入額を抑えられ、月々の返済にゆとりが持てて安心です。
たとえ頭金がなくても、住宅ローンを利用してマイホームが購入できるので心配する必要はありません。
利用する金融機関の融資条件を満たして、返済能力などに問題がなければ、頭金がなくてもローンを組めます。
頭金を入れないで販売価額全額を借り入れて組むローンは、一般的にフルローンと呼ばれています。
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住宅ローンを頭金なしで組む場合のメリット
まず、住宅ローン控除を最大限に利用できるのが、大きなメリットです。
住宅ローン控除とは、その年のローン残高の0.7%が所得税などから控除される制度で、年間で最大35万円（中古物件の場合は最大21万円）の控除が受けられます。
残高限度額がありますが、ローン残高が高いほど控除の効果は大きくなります。
次に、手元に現金を残せるので、貯蓄や運用にお金を回して住宅購入後に発生が予想される出費に柔軟に対応できるのもメリットです。
生活費や教育費、そして病気やけがなどの、万が一のリスクにも備えておかなければなりません。
また将来の生活を考え、老後資金も計画的に準備しておく必要があります。
すぐに使えるお金が確保できていれば、安心した生活ができるでしょう。
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住宅ローンを頭金なしで組む場合のデメリット
借入金額が増えるので、住宅ローン審査が通りづらくなるのがデメリットの一つです。
年収に対する年間返済額の割合である返済負担率が大きくなり、希望借入額が大きくなるほど満額で借りられない可能性が高くなります。
また、毎月の返済額を高く設定できない場合は、返済期間を長くしてローンを組む必要があります。
返済期間が定年退職後まで続くならば、場合によっては安定した収入を失い、健康面での不安も抱えたまま返済していかなければなりません。
返済期間が長くなり過ぎるのも、デメリットの一つといえるでしょう。
頭金なしでローンを組むと、購入後の家計を苦しめるケースがあるのをしっかりと知っておくことが重要です。
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まとめ
頭金を入れなければ、借入額が増えるので住宅ローン控除を最大限に活用でき、手元に現金も残せます。
しかし、ローンの審査を通すのが難しくなり、長期間のローン返済を強いられるケースもあります。
メリットとデメリットをよく理解し、慎重に資金計画を立てて、夢のマイホームを手に入れていただけたら幸いです。
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